哈利波特的魔法学校里有一个奇妙的房间，叫 “有求必应屋” - Room of Requirement。油管就是网络世界里的有求必应屋，只有你想不到，没有它找不到。我在油管的大小理财频道逛了两个月，颇有收获，记之。
Financial illiterate, 我翻译为 “财盲”。所谓你不理财，财不理你，像鸵鸟一样把头埋进沙堆不是长久之计，总有被时间（老无所依）追上的一天。看数据，很多美国人储蓄和退休账户低得可怜，甚至有人没开退休账户。还有人网上坦白，说往退休账户里存了一两年，看数字不动才醒悟出原来少做了投资这关键一步！哈哈哈哈 —— 但其实我这是五十步笑百步：家里若非有先生坐镇理财，我现在肯定也笑不出来。网上有提议，说美国的高中应该开设个人理财入门课 —— 我双手赞成。
Lifestyle inflation 或者 lifestyle creep，所谓生活方式膨胀，就是挣多少花多少，甚至借债消费。在高盛的《退休调查报告》(Goldman Sachs Retirement Survey) 里 ，提到一个概念叫高收入陷阱 (“the high-earner trap”)。报告说，年收入在 30万到 40万美金的高收入家庭里，有 41% 是月光族 (live paycheck to paycheck)。还有一个数据细思极恐：高收入家庭的财富焦虑比率为 41%，竟然比低收入家庭（年收入在 5万和10万之间）的焦虑值 36% 要高！衣食住行的各种膨胀升级：华屋大宅，宝马豪车，私立名校，奢华假期。。。。。是高消费和高债务的联合推手。
Hedonic treadmill 或者 hedonic adaptation，叫 “享乐效应”。简单来说，再豪华的房子或再高级的车，一旦住惯了开久了，也会失去新鲜感。人的本性是喜新厌旧，最初的新鲜感 （幸福感）被时间稀释掉以后，又会瞄准下一个目标。然而，被欲望驱动的目标 (“moving the goalposts”) 总在不停移动，不断升级 —— 这山望着那山高，正所谓欲壑难填。
The Diderot Effect （狄德罗效应），这个好像确有其事。法国人狄德罗非常喜欢朋友送的一件红色睡袍，穿上后却发现屋里的家居摆设都被反衬得暗淡无光。为了配上奢华睡袍，狄德罗陆续更新了家里的家具，地毯，甚至还购置了一座精美的雕像。狄德罗的睡袍，就是潘多拉的魔盒，打开就关不上。油管上很多视频用 Why looking poor is so important? 做标题，反复提醒低调是财富的重要防线。相反地，炫富攀比则是一条不归路 ( “Rat Trap”)，跑得越快，输得越惨。
H.E.N.R.Y, 是 High Earning, Not Rich Yet 的简写。说实话，我第一次看到这个差点笑出声来。亨利国王如果地下有知，说不定要爬出棺材抗议。至于为什么高收入跟高财富不对等，可参看前面高盛公司的退休调查报告。
第一个 100,000 美元是门槛，是从无到有的龙门。查理芒格毫不掩饰地指出，“The first $ 100,000 is a b***, but you gotta do it.” 十万美金是投资的最低级入场券，值得排除万难去争取，“I don’t care what you have to do. If it means walking everywhere and not eating anything that wasn’t purchased with a coupon, find a way to get your hand on $ 100,000.” 如果刚开始攒钱是推石球上坡，那么十万美金就是分水岭，到达坡顶以后，上坡变下坡，石球变雪球， 雪球（财富）一路滚下去，越滚越大。
为什么选了十万这个数字？因为十万美金的回报不再是三瓜两枣，而是值得一提的真金白银。假设投资回报率是 7%， 那 $100,000 的回报就是 $7,000 —— 刚好是退休账户 Roth IRA 每年的投资上限。如果回报率是 10%，那每年就有$10,000 美金的回报 —— 五位整数，令人起敬。
复利 (compound interest) 是雪球越滚越大的秘密。据说，爱因斯坦曾经说过：复利是世界第八大奇迹。什么是复利？直白地说，就是利滚利，钱生钱。Kevin O’Leary 的比喻很有趣， “Money is my military, each dollar a soldier. I send it to conquer and take currency prisoner and bring it back to me.” 在 O’Leary 眼里，金钱是一支军队：他们上阵擒敌，每个士兵抓回一个俘虏（更多钱）。下面的图示更直观。蓝色是投入值 (Savings)，紫色是回报值 (Returns)。可以看到随着时间增长，紫色的回报值会逐渐上升，直到超出蓝色的投入值。
The rule of 72%，这个法则是意大利僧人 Luca Pacioli 在1494 年发现的， 可以快速算出财富翻倍需要的时间。按照 10% 的投资回报率来算，大概七年可以实现财富翻倍。
按照 72% 法则，一旦数字上升到百万级别，财富的永动机 (engine) 已经铸成，会自主地无间断地运转下去。从理论上来讲，一个普通人如果前 30 年每月定期存款 $500，等存到 $1,000,000，他的后半辈子就可以躺在海滩上数钱了。就算他什么都不做，财富也会每七年翻一番。
复利的关键是时间。区区一分钱，如果每天翻倍，到第三十天，猜猜看，有多少钱？是令人咋舌的五百多万美金 ($ 5,368, 709)！
时间就是金钱，投资越早越好。左边的小绿人 Alex 每个月存 $400, 从 25岁开始存，到 65岁退休，账户里有 $ 1, 400,000. 再看右边的 Veronica 从 35岁开始存 —— 晚存了10年，结果到退休时，账上只有 $596,000！换句话说，她当年少存的五万美金，在四十年后变成了八十万美金的差距！
最后，说说我最大的收获，是读到了纳瓦尔 (Naval Ravikant) 对复利的洞见。纳瓦尔说，人生所有重要的和有意义的事，其实都是复利的过程和结果。比如积累财富，婚姻经营，人际关系，学习技能，还有健康。这个看法和 “一万小时定律” 有相通之处，但却上升到了高屋建瓴的人生智慧 —— 真是听君一席话，胜读十年书。