“我停车时不小心把自己的车剐蹭了，需要使用车险才发现，自己购买的商业险不含车损险。”陕西汉中市杨女士称，“当时业务员误导了我，没买成车损险，反而买了保险公司推销的‘如意行’驾乘综合险，导致我这次事故无法理赔。”

华商报大风新闻从该保险公司了解到，杨女士确实未购买相关车损险，她所购买的“如意行”驾乘综合险已办理退险退费。

女子反映—— “车碰墙上，保险为啥不理赔？”

杨女士告诉记者，她在9月开车时不慎导致车辆右侧与墙壁发生剐蹭，车身伤痕明显。“事故发生后，我联系保险公司走正常理赔，却被告知不在理赔范围。我是今年5月份在中国人民保险公司为车辆投保的，包含交强险、第三者责任险，以及保险公司极力推销的‘如意行’险。”

记者查看保单发现，“如意行”驾乘综合险的保障内容为：驾驶或乘坐非营运车辆时的意外伤害身故、残疾给付，意外医疗费用补偿，以及意外住院津贴，并未包含车辆自身损伤的赔付责任。

“当时是我爱人去办理的车险，业务员极力推荐这个险种，还特别提到赔付金额高，尤其是节假日双倍赔付。”杨女士说，“但业务员压根没明确告知，这个险种不涵盖自己车辆的损坏赔偿。”

保司回应—— 未购买车损险，无法赔付车辆损失

10月27日，记者联系了中国人民保险汉中市分公司的相关工作人员。据其解释，杨女士的家属办理车险业务时，业务员先对投保车辆的保险进行报价，并核对了投保险种，期间还询问过家属是否投保车损险，该家属称车辆年限已久，不需要购买车损险。随后，业务员才向其推荐了“如意行”驾乘综合保险。

该工作人员介绍，“如意行”驾乘综合险属于商业险，保障范围仅限被保险车辆驾驶或乘坐人员的意外伤害相关责任（后附该险种的保单及保险条款）。公司明确要求业务人员办理车险业务时，仅做产品推荐，是否购买由客户自主选择，严禁捆绑销售。

“2025年9月29日上午9时许，杨女士本人来到公司营业厅网点柜台，向业务经办人提出质问，称自己驾车时发生剐蹭，因未购买车损险导致保险公司无法理赔，要求公司及业务员赔偿车辆损失。”该工作人员表示，“这款保险的保障期限为365天，保费280元，退保需按保单起保天数计算已产生的保险费。调解时该保单已生效133天，因此经过保单退保批改，最终退还保费177.96元。”

该工作人员补充，由于杨女士未购买车损险，保险公司无法对车辆损失进行赔偿；若车辆需要维修，工作人员可协助杨女士与维修企业洽谈维修价格和维修质量，但修车产生的费用公司不承担。

律师说法—— 购车险要明确保障范围和责任免除

陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善认为，此事对车主是一种警醒，车主购买保险时，不能仅听业务员推荐，应主动了解不同险种的保障范围、责任免除等关键信息，结合自身实际需求和车辆使用情况选择合适的产品（如车损险对车辆自身损坏能起到重要保障作用）；收到保险合同后，要及时仔细阅读条款，明确自身权益和义务，避免因不了解保险规则而遭受损失。

赵良善强调，保险业务员不能为了业绩误导消费者。根据《保险法》规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中，不得欺骗投保人、被保险人或者受益人，不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。业务员应遵守职业道德和行业规范，如实介绍保险产品的真实情况，包括保险责任、免责条款、退保损失等，不得夸大保险责任或隐瞒关键信息，误导消费者购买不适合的产品。若业务员存在误导销售行为，消费者可向保险公司投诉或向监管机构反映，维护自身合法权益。

此外，赵良善介绍，车辆商业险生效后退保的，应退保费=实缴保费-已生效保费，一般按日费率计算，即已生效保费=总保费×（已生效天数÷365）。例如，5000元保费生效100天后退保，按日费率计算，已生效保费为5000×（100÷365）≈1370元，可退金额约为3630元。